Современное состояние рынка ипотечного жилищного кредитования в России: проблемы и перспективы развития
Изначально и по определению ипотечное кредитование и ипотечное жилищное кредитование следует отнести к финансовой, банковской услуге, и на процесс строительства эта услуга влияет только косвенно. Так как Заемщик, взяв ипотечный кредит в банке, имеет право купить жилье либо бывшее в употреблении на вторичном рынке, либо купить новое непосредственно у Производителя (Продавца) жилья, либо вложить заемные деньги в строительство своего индивидуального жилого дома или квартиры.
Ключ к решению жилищной проблемы находится сейчас в руках местных и региональных органов управления. Именно они могут действительно решить жилищные проблемы населения, используя новые идеи, и, соответствующим образом организуя на местах управление жилищным строительством и ипотечным кредитованием. Этот вывод основан не только на том, что согласно Конституции РФ решение жилищной проблемы и управления жилищным строительством находится в ведении местных администраций. Он основан также на том, что в условиях сложившейся трудной социально-экономической обстановки, ни банковский, ни предпринимательский сектор не смогут в ближайшее время существенно повлиять на создание рынка ипотечных кредитов.
Эту задачу могут решить местные и региональные органы власти, используя на возвратной, платной и срочной основе целевые бюджетные и внебюджетные средства, включая средства населения (накопления, приватизированное жилье). Причем, больших вложений со стороны бюджета не требуется, но целевые бюджетные средства могут и обязаны выступить в качестве катализатора процесса формирования внебюджетных источников финансирования жилищных программ, стать генератором налоговых поступлений в результате направления в реальный сектор экономики денежных потоков граждан, предприятий и организаций, решающих жилищную проблему своих работников.
По данным Центра стратегических разработок, мероприятия от внедрения и развития ипотечного жилищного кредитования позволяют получить дополнительные поступления в бюджеты всех уровней за 10 лет в размере свыше 350 млрд. руб. Так как система ипотечного жилищного кредитования является важным экономическим инструментом, способным решать стратегические задачи общества и государства, то на этапе становления системы государство должно и обязано придать ипотеке организационный и финансовый импульс, а в последующем – выполнять надзорные и контрольные функции.
Решая многочисленные проблемы развития ипотеки в России, целесообразно использовать все возможности для создания функционально полной системы взаимно дополняющих друг друга рыночных механизмов решения жилищных проблем населения.
Таким образом, анализ имеющихся сведений о рынке ипотечного кредитования, его проблемных аспектах, позволяет прогнозировать следующие тенденции на рынке:
1. В любом случае, поскольку дешевых денег не будет еще несколько лет, большинство банков не сможет понижать ставки по ипотечным кредитам. Однако конкуренция между кредитными институтами довольно сильна, что должно привести к появлению новых программ (например, специально рассчитанных для студентов или молодых специалистов).
2. Будут развиваться региональные российские рынки, так как там только сейчас формируется лояльное отношение к банкам и ипотеке.
3. Неприятная тенденция 2008 года – введение некоторыми банками моратория на досрочное погашение ипотечного кредита. Такие банки готовы снизить процентную ставку, при условии, что заемщик обязуется не погашать кредит досрочно в течение 3–5 лет (это делает закладные более привлекательными). На сегодняшний день, как правило, ипотечный кредит без штрафа можно погасить уже после 6–12 месяцев.
4. По причине ужесточения требований, и у банков и у заемщиков заметно повысится интерес к сотрудничеству с ипотечными брокерами. Обращение за помощью к ипотечному брокеру вполне выгодно и заемщику, и банкам. Заемщик получает скидки и льготные условия кредитования у банков-партнеров брокера, а банки получают на рассмотрение заявки заемщиков, чей первичный антеррайтинг уже проведен ипотечным брокером. Это придаст большую ценность посреднических услуг для заемщиков.
5. Продолжится и тенденция прошлого года, когда все меньше ипотечных кредитов выдавалось заемщикам, не имеющим жилья. Ситуация на данный момент такова, что даже представители среднего класса не всегда могут накопить необходимую сумму на первоначальный взнос или не желают брать ипотеку для покупки дешевого жилья, предпочитая арендовать более комфортное. К владельцам недвижимости, желающим взять ипотечный кредит, банки будут более лояльными, так как такой кредит будет обеспечен залогом.
Еще о комерческих банках:
Авизование аккредитива
Открыв аккредитив, банк отправляет его в банк, указанный заявителем, или в свое отделение, или банку-корреспонденту в стране получателя. Этот промежуточный банк уведомляет получателя об открытии аккредитива. Как отмечалось ранее, существует два способа авизовать аккредитив: 1) без подтверждения, т. ...
Основные факторы и пути повышения конкурентоспособности страховых компаний
в РФ
ООО Страховая компания «ЮжУрал-АСКО» работает на российском страховом рынке с 1990 года. Компания является универсальным страховщиком, предоставляющим страховые услуги как юридическим, так и физическим лицам по таким видам как: страхование имущества, страхование ответственности, личное страхование, ...
Роль подразделений страховой компании
Бэк-офис играет значительную роль в организации страховой компании, потому что бэк-офис регулирует все процессы, происходящие в компании. А так же в бэк-офисе сосредоточена полная информация обо всем, что происходит в страховой компании. Бэк-офис занимается разработкой технологии управления админис ...
Навигация
- Главная
- Коммерческие банки
- Банковские кризисы
- Операции с ценными бумагами
- Операции банков с векселями
- Зарождение института страхования
- Роль и границы кредита
- Экономика