Фиксированная и плавающая ставка
Процентные ставки могут быть фиксированными и плавающими.
Фиксированная процентная ставка устанавливаются на весь период кредитования и не подлежит пересмотру. Это выгодно и кредитору и заемщику поскольку обе стороны имеют возможность точно рассчитать свои доходы и расходы, связанные с использованием предоставленного кредита. Фиксированные процентные ставки, как правило, применяются при краткосрочном кредитовании.
Плавающая процентная ставка - это ставка, которая постоянно изменяется в зависимости от ситуации, складывающейся на кредитных рынках, и на финансовом рынке страны.
В мировой практике применяются следующие группы плавающих процентных ставок:
1) Официальные процентные ставки (учетная ставка и ставка рефинансирования) устанавливается ЦБ страны. По этим ставкам ЦБ предоставляет кредиты коммерческим банкам.
2) Межбанковские ставки предложения кредитных ресурсов. Процентные ставки под которые банки предоставляют кредиты друг другу. Наиболее широко применяется в качестве базисной ставки ЛИБОР - Лондонская межбанковская ставка предложения. Это ставки по депозитам в фунтах стерлингов и долларах США. Рассчитываются как средняя арифметическая величина фиксированных ставок на 11 часов утра каждого делового дня соответственно 7 банков Англии или 5 банков США. Ставка ЛИБОР по еврокредитам рассчитывается, как правило, по 12 валютам и по нескольким периодам (1 неделя, 1, 2, 3, 6, 9, 12 месяцев). По ставке ЛИБОР осуществляется кредитование между первоклассными банками на рынке евровалют.
3) Первоклассная ставка ("прайм-рейт") - это публикуемая ставка по кредитам первоклассным заемщикам. Она служит ориентиром стоимости кредита и обычно выше первых двух ставок на 1 - 2%.
4) Ставка кредитов небольшим фирмам и частным лицам.
В зависимости от исходной базы, суммы для начисления процентов различают простые и сложные проценты.
Простые проценты предполагают применение ставки к одной и той же начальной сумме на протяжении всего срока использования кредита.
Сложные проценты исчисляются применительно к сумме с начисленными в предыдущем периоде процентами.
Проценты начисляются в размеры и сроки, предусмотренные договором, но не реже одного раза в квартал и выплачиваются частями согласно установленного банком графика погашения причитающихся процентных сумм. Единовременная уплата процентов при погашении основной суммы долга разрешается только при выдаче ссуды на срок не более 3 месяцев. Если вносимая заемщиком сумма недостаточна для погашения срочного платежа, просроченной задолженности и начисленных процентов, то в первую очередь погашаются проценты, затем просроченная задолженность, а оставшаяся сумма обращается в погашение основной суммы дола. Этот порядок оговаривается при заключении договора.
Основные факторы, которые коммерческий банк учитывает при установлении платы за кредит:
- средняя процентная ставка по межбанковским кредитам;
- средняя процентная ставка, уплачиваемая банком своим клиентам по депозитным вкладам различного вида;
- структура кредитных ресурсов банка (чем выше доля привлеченных средств, тем дороже кредит);
- спрос и предложение на кредиты со стороны клиентов. Возрастание спроса приводит к повышению процентных ставок;
- срок и виды кредита, точнее степень риска для банка непогашения кредита в зависимости от обеспечения;
- стабильность денежного обращения в стране ( чем выше темпы инфляции, тем дороже дата за кредит);
- характер отношений между кредитором и заемщиком;
- расходы по оформлению и контроль за использованием и погашением кредита.
Еще о комерческих банках:
Организационно методические аспекты учета добавочного
капитала и фондов кредитной организации
Добавочный капитал учитывается на пассивном балансовом счете № 106 «Добавочный капитал». Разбивка по счетам второго порядка отражает источники его формирования. В Плане счетов выделены три счета второго порядка по источникам формирования добавочного капитала: - 10601 «Прирост стоимости имущества пр ...
Валютные коридоры
Введение «валютного коридора», то есть установление Центральным банком России (ЦБР) границ колебаний курса рубля к доллару, произошло 5 июля 1995 года. Центральный банк объявил о введении «валютного коридора» с горизонтальными границами от 4300 до 4900 рублей за доллар, в рамках которого предполага ...
Цели деятельности и функции Центрального банка
Основные функции центральных банков непосредственно связаны с регулированием денежного обращения, а также с обеспечением устойчивости национальной валюты и её курса по отношению к денежным единицам других стран. Деятельность центробанка рассматривается как в контексте обеспечения эффективного, бесп ...
Навигация
- Главная
- Коммерческие банки
- Банковские кризисы
- Операции с ценными бумагами
- Операции банков с векселями
- Зарождение института страхования
- Роль и границы кредита
- Экономика