Двойное страхование и его последствия
В страховой практике встречаются случаи неоднократного страхования. Страхуется один и тот же интерес против одной и той же опасности, в течение одного и того же времени в нескольких страховых компаниях. Многократное страхование не запрещается законодательством, но иногда оно порождает двойное страхование, которое запрещается законом.
Двойное страхование возникает в случаях, если:
– объект страхования застрахован от одного и того же риска;
– объект застрахован за один и тот же страховой период времени;
– объект застрахован в нескольких страховых компаниях;
– страховые суммы вместе взятые больше страховой стоимости.
Для устранения двойного страхования в правилах страхования отмечается, что страхователь обязан предоставить информацию страховщику обо всех договорах страхования, заключённых в отношении застрахованного имущества.
Двойное страхование можно обжаловать в суде. Если двойное страхование возникло без злого умысла, то возможно следующее:
1. двойное страхование обнаружено до страхового случая, страховщик может потребовать снижения страховой суммы второго договора и соответственно уменьшения страховых выплат. Двойное страхование может также появиться, в случае если страховая стоимость начинает падать.
2. факт двойного страхования становится известным после наступления страхового случая, при этом страховщики обязаны заплатить страхователю страховое возмещение, общая сумма которого не должна превышать величину ущерба. Каждая страховая компания несёт ответственность за ту сумму страхования, которую он должен выплатить по договору.
Клиент обычно получает возмещение от одной страховой компании, а остальные страховщики делят ущерб между собой и возмещают плательщику-страховщику должную часть переплаты, в этом случае используется понятие контрибуции. Контрибуцией называется право страховой компании обращаться к другой страховой компании, которая подобным же образом ответственна перед страхователем, с предложением поделить меду собой расходы по возмещению ущерба.
Согласно условиям страхования имущества, контрибуция возможна только при обусловленных обстоятельствах. В-первых, страховые полисы должны покрывать один и тот же объект. Во-вторых, каждый полис должен быть ответственен по убытку. В-третьих, полисы должны предполагать компенсацию по одни и тем же риском, связанных с возможным ущербом застрахованного имущества. В-четвертых, на имущество должны быть оформлены как минимум два полиса у разных страховщиков. В-пятых, полисы должны затрагивать одни и те же интересы.
Контрибуция считается по каждому полису по принципу пропорциональности. Возможность контрибуции возникает при наличии пяти условий:
1. существование двух и более полисов;
2. страховые полисы должны покрывать одинаковые страховые интересы;
3. должны покрывать общие опасности являющиеся причиной убытков;
4. полисы должны относиться к одному и тому же объекту страхования;
5. каждый полис должен быть ответственен по убытку.
В страховой практике имеются стандартные расчёты контрибуции. В частности для полисов по страхованию имущества убытки оплачиваются пропорционально страховым суммам.
Для полиса, попадающего под договор Эверидж, применяется метод независимой ответственности. Для отдельного страховщика независимая ответственность определяется как сумма, которую он должен был бы оплатить, если бы был единственным страховщиком покрывающим убытки. Если сумма независимой ответственности выше чем подлежащая оплате часть убытка, то она делится пропорционально.
Еще о комерческих банках:
Исторические аспекты развития фондового рынка и структура депозитарной
системы в Республике Беларусь
Специфические условия экономического и социального развития Республики Беларусь после распада Советского Союза потребовали особого подхода к созданию рынка ценных бумаг как элемента социально направленной рыночной экономики. Национальные интересы воплотились в специфике нормативно-правовой и законо ...
Сущность и классификация лизинга
Сущность лизинга раскрывается в различных его проявлениях. В зависимости от критериев, положенных в основу классификации, можно выделить ряд видов лизинга. 1.Если за отличительный признак взять объект лизингового договора, то различают лизинг потребительских товаров и лизинг средств производства. В ...
Типы и формы банковских кризисов
Представляется возможным выделить три типа банковских кризисов. Первый типсоответствует кризису, действующему на микроэкономическом уровне, вне зависимости от величины бюджетных расходов. Яркими примерами в этом смысле являются кризисы в США (1984-1991 г.г.), Швеции (1990-1993 г.г.), Финляндии (199 ...
Навигация
- Главная
- Коммерческие банки
- Банковские кризисы
- Операции с ценными бумагами
- Операции банков с векселями
- Зарождение института страхования
- Роль и границы кредита
- Экономика