Сущность банковского процента
Коммерческие банки устанавливают ставки процентов, ориентируясь на учетные ставки, принятые в центральных банках своих стран. Крупные банки определяют минимальные или лучшие ставки по ссудам, предоставляемым первоклассным заемщикам. Важное значение в структуре процентных ставок имеют проценты по вкладам банковских клиентов. Проценты, выплачиваемые банками их клиентам, всегда существенно ниже процентов по кредитам (за счет этой разницы формируется один из главных источников банковской прибыли - процентная маржа).
Маржа - разница между средними ставками по активным и пассивным операциям банка. Размер фактически сложившейся процентной маржи определяется как отношение части дохода по процентам к среднему объему кредитных вложений [6, с.435].
Недостаточная развитость кредитного рынка приводи к ярко выраженному индивидуальному характеру процентной политики коммерческих банков, а именно, к усиленной дифференциации процентных ставок по банкам в зависимости от их типа и размера, клиентуры, других субъективных обстоятельств.
На процентную ставку влияют также внешние и внутренние факторы. К внешним факторам относится состояние кредитного рынка, характер государственного регулирования деятельности коммерческих банков, включая механизм налогообложения. К внутренним факторам относится прежде всего оценка банком степени риска по вложениям ресурсов в зависимости от характера ссудозаемщика, вида, сроков пользования и величины ссуды.
Основу процентной политики коммерческих банков составляет денежно-кредитная политика центрального банка, который воздействует на уровень процентных ставок коммерческих банков путем использования методов прямого и косвенного регулирования.
К методам прямого регулирования можно отнести ограничение верхнего уровня процентных ставок, установление разницы между ссудным и депозитным процентом и др. Прямое регулирование предела процентных ставок со стороны центрального банка по активным (пассивным) операциям коммерческих банков может привести к усилению конкуренции на рынке кредитных ресурсов, ограничению возможности их привлечения, необходимости увеличения уставного капитала, сокращению объемов кредитования за счет уменьшения рисковых кредитов, росту процентных ставок по кредитам первоклассным заемщикам.
К наиболее действенным инструментам косвенного воздействия на уровень процентных ставок относятся: величина минимальных резервных требований центрального банка, объем, условия и рыночная цена предоставляемых коммерческим банкам кредитов, нормативы ликвидности, механизм налогообложения коммерческих банков. Изменение ставок налогообложения непосредственно воздействует на уровень процентных ставок, то есть чем выше ставки налогов, тем выше процентные ставки за кредит, и наоборот. Увеличение норм обязательных резервов центрального банка также ведет к росту процентных ставок за кредит.
Для стран с развитой рыночной экономикой характерна множественность процентных ставок, основу которых составляют ставки по самым распространенным и ликвидным краткосрочным операциям, применяемым коммерческими банками для рефинансирования. Величина и стабильность процентных ставок зависит от финансового положения кредитного учреждения, конъюнктурных колебаний, влияющих на состояние рынка денежных капиталов, и т.п.
Еще о комерческих банках:
Перспективы развития обязательного медицинского страхования в России
Перспективы развития обязательного медицинского страхования планируется реализовать по нескольким основным направлениям: 1) Увеличение финансирования отрасли здравоохранения. В сценарии инновационного развития в условиях высоких темпов экономического роста ожидается значительное повышение не только ...
Управление финансовой устойчивостью коммерческого
банка, на основе активных и пассивных операций
Как уже было отмечено выше, управление финансовой устойчивостью коммерческого банка обеспечивается управлением банковскими операциями, в частности активными операциями и является одной из наиболее актуальных проблем современной науки банковского дела. Процесс принятия управленческих решений для обе ...
Анализ ипотечных жилищных программ Нижегородского филиала ОАО АКБ «Росбанка»
Нижегородский филиал ОАО АКБ «РОСБАНК» является крупным игроком на нижегородском рынке ипотечного кредитования за счет своей филиальной сети, а так же вполне конкурентным с другими банками, находящимися на территории Нижегородской области, условиями по ипотечным программам. Банк имеет достаточный н ...
Навигация
- Главная
- Коммерческие банки
- Банковские кризисы
- Операции с ценными бумагами
- Операции банков с векселями
- Зарождение института страхования
- Роль и границы кредита
- Экономика