Кредитные услуги как основа деятельности коммерческого банка
Основной функцией банков как финансовых институтов является перераспределение, т.е. аккумулирование свободных денежных средств населения, предприятий, государственного сектора, и предоставление, в первую очередь, предприятиям возможности получить эти денежные средства в виде кредитов для осуществления вложения в свою производственную деятельность, что является для них базой экономического роста. Для исследования экономической сущности банковского кредита необходимо определить его значение, как в деятельности коммерческого банка, так и в деятельности заемщика.
Кредит в условиях перехода России к рынку представляет собой форму движения ссудного капитала, т.е. денежного капитала, предоставляемого в ссуду. Кредит обеспечивает трансформацию денежного капитала в ссудный, и выражает отношение между кредиторами и заемщиками.
Выделим основные положительные стороны кредитных операций [27]:
1. Кредит в рыночной экономике необходим, прежде всего, как эластичный механизм перелива капитала из одних отраслей в другие.
2. Кредит главным образом направлен на поддержание непрерывности кругооборотов фондов действующих предприятий, обслуживания процесса реализации производственных товаров, что особенно важно в условиях становления рыночных отношений.
3. Ссудный капитал перераспределяется между отраслями, устремляясь с учетом рыночных ориентиров в те сферы, которые обеспечивают получение более высокой прибыли или которым отдается предпочтение в соответствии с общенациональными программами развития экономики России.
4. Кредит направлен на оказание активного воздействия на объем и структуру денежной массы, платежного оборота, скорость обращения денег. Вызывая к жизни различные формы кредитных денег, он может обеспечить в период перехода России к рынку создание базы для ускоренного развития безналичных расчетов, внедрение их новых способов. Все это будет способствовать экономии издержек обращения и повышению эффективности общественного воспроизводства в целом.
5. Благодаря кредиту происходит более быстрый процесс капитализации прибыли, а, следовательно, концентрации производства.
6. Кредит направлен на стимулирование развития производительных сил, ускорение формирования источников капиталов для расширения воспроизводства на основе достижений НТП.
Без кредитной поддержки невозможно обеспечить быстрое и цивилизованное становление фермерских хозяйств, предприятий малого бизнеса, внедрение других видов предпринимательской деятельности, активизировать процесс потребления товаров и услуг частными лицами.
Деятельность банков как профессиональных кредиторов обуславливает достаточно большое разнообразие кредитных продуктов и специфических механизмов кредитования. В частности выделяются следующие формы предоставления банком кредитов:
- Предоставление разовых ссуд- кредит выдается на покрытие предприятием целевой потребности в средствах, и вопрос о выдачи кредита решается каждый раз в индивидуальном порядке
- Открытие кредитной линии- кредит предоставляется в пределах определенной банком суммы денежных средств, который используется заемщиком по мере необходимости в течение определенного промежутка времени (в банковской практике в течение одного года ). В этот период заемщик может в любой момент воспользоваться выделенными ему средствами без предварительного согласования и оформления.
- Кредитование банком расчетного счета (овердрафт) осуществляется при недостаточности или отсутствии средств у клиента для оплаты расчетных документов. Овердрафт в настоящее время широко используется банками при проведении аккредитивных расчетов клиента.
В экономической литературе приводится большое разнообразие классификаций банковских кредитов по различным признакам. В частности,
- по субъектам кредитования- кредит физическим лицам (потребительский кредит), кредит юридическим лицам, кредит банкам;
- по сфере применения- кредит на пополнение оборотного капитала предприятия, инвестиционный кредит, проектный кредит, кредит на заработную плату, ипотечный кредит и пр.
- по видам обеспечения возвратности кредита- обеспеченный кредит (под залог, поручительство, гарантию), необеспеченный кредит (онкольный), застрахованный кредит (страхование возвратности кредита у страховщиков);
- по сроку кредитования- долгосрочный, краткосрочный, среднесрочный кредит, краткосрочный кредит обеспечивает непрерывность текущей деятельности и ускорение оборачиваемости оборотного капитала, долгосрочный- служит источником финансирования капитальных вложений и расширенного воспроизводства, а, следовательно, является фактором экономического роста;
- по виду процентной ставки (платы за кредит)- по фиксированной процентной ставке, по плавающей процентной ставке (изменяющейся в зависимости от определенной базы- ставки ЦБ, уровня инфляции, средней процентной ставки в регионе и т.д.);
Еще о комерческих банках:
Правовые аспекты учета
капитала
Нормативно-правовой базой учета собственного капитала кредитных организаций являются следующие нормативно-правовые акты: Федеральный закон №86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002 г.; Федеральный закон РФ «Об акционерных обществах» от 26 декабря 1995 года. №208 ...
Факультативное перестрахование
При заключении торговых сделок обычно стремятся заранее выяснить содержание прав и обязанностей сторон и только потом определить условия договора. Из всех видов перестрахования для этих целей лучше всего подходит факультативное. Данный договор касается одного риска в одной сделке. Только оно дает п ...
История создания, организация деятельности Федеральной Службы по
Финансовому рынку
Город Москва является исторически сложившимся культурным, политическим и туристическим центром, столицей Российской Федерации. Москва расположена в центре европейской части России, в междуречье Оки и Волги, на 55° 45' северной широты и 37° 37' восточной долготы, на реке Москве, в среднем на высоте ...
Навигация
- Главная
- Коммерческие банки
- Банковские кризисы
- Операции с ценными бумагами
- Операции банков с векселями
- Зарождение института страхования
- Роль и границы кредита
- Экономика