Обязательное и добровольное страхование
Волеизъявление потенциального страхователя, выраженное в его заявлении о страховании, порождает добровольное страхование; а волеизъявление государства, выраженное в его законах, вызывает к жизни обязательное страхование. Как видно, добровольная форма страхования без потребности будущих страхователей, выраженной в их заявлениях о страховании, никогда не зародилась бы. Эта форма исторически и логически предшествует обязательному страхованию.
Потребность граждан, юридических лиц в защите их имущественных интересов, не противоречащих законодательству и обеспеченная их платежеспособностью, является спросом на страховом рынке.
Если заявления будущих страхователей не обеспечены их платежеспособностью, то такое их волеизъявление не породит добровольную форму и ее критерием не станет.
Следовательно, для зарождения добровольного страхования требуется единство воли и денег у тех, кто желает защитить свои законные имущественные интересы от случайных негативных событий у профессионального страховщика.
Как видно, добровольная форма страхования изначально возникла как рыночная (товарно-денежная), таковой и остается. Эта форма демократична с точки зрения рыночных отношений, так как никто никого не принуждает вступать в эти отношения кроме спроса покупателя страховых услуг и предложения продавца этих услуг. Если спрос (платежеспособность покупателя) и предложение не совпали, сделка не состоится и их носители (покупатель, продавец) будут искать других контрагентов.
Обязательное страхование входит в жизнь гражданских и юридических лиц через государственное законодательство, то есть через волю государства, которая не обязательно учитывает платежеспособность других лиц, которые могут пострадать от случайных негативных событий, вызванных действиями или бездействием гражданских или юридических лиц. А вот платежеспособность последних государство при разработке и принятии законов об обязательном страховании не может не учитывать, чтобы не возникло борьбы по поводу размеров страховых тарифов и взносов.
Законодательная обязательность страхования делает эту форму не демократичной, но она необходима, так как защищает интересы тех слоев населения, которые не могут сами себя защитить от случайных негативных событий, особо опасных и значимых в социальном аспекте.
Эта форма страхования в силу ее социальной значимости широко распространена во всем мире, следовательно, будучи недемократичной для страхователей, она, учитывая интересы третьих лиц, является демократичной для них, демократичной в социальном плане, так как третьи лица по отношению к страхователям являются большинством; они - все население страны.
Обязательное страхование у нас регулируются Гражданским кодексом РФ (статьями 927, 935, 936, 937), Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (ст. 3) и более чем 60-ю федеральными законами.
Согласно гл. 48 ГК РФ обязательное страхование подразделяется
на две группы.
К первой группе относятся:
● собственно «обязательное страхование», которое может осуществляться «за свой счет или за счет заинтересованных лиц» (ст. 927, п. 2);
● «обязательное государственное страхование», которое осуществляется «за счет средств, предоставляемых из соответствующего бюджета» (ст. 927, п. 3).
При этом в первой группе («обязательном страховании») объекты страховой защиты - это: жизнь и здоровье граждан, имущество; гражданская ответственность страхователя перед другими лицами (ст. 927, п. 2);
Ко второй группе относятся-«обязательном государственном страховании»: жизнь и здоровье граждан, их имущество (ст. 927, п.3).
Таким образом, ослабляя, а то и ликвидируя элемент риска во многих сферах жизни - и в бытовой, и в хозяйственной, в предпринимательской деятельности, страхование дает большую уверенность в завтрашнем дне, в своем будущем. Уверенность же порождает большую активность деятельности, более быстрое развитие всех составляющих нашего общества, а соответственно и самого общества.
Имущественное страхование является отраслью страхования, в которой объектом страховых отношений выступает имущество в различных его видах.
Экономическое назначение имущественного страхования - страховая защита, возмещение ущерба, возникшего в результате страхового случая.
Объектами имущественного страхования выступают основные и оборотные фонды производственного и непроизводственного назначения, урожай сельскохозяйственных культур, животные, продукция, средства транспорта, оборудование, инвентарь.
Имущественное страхование обеспечивает возмещение в первую очередь прямого фактического ущерба, восстановление погибших объектов, однако при определенных условиях в ответственность может включаться и косвенный ущерб.
Еще о комерческих банках:
Кредитные услуги как основа деятельности коммерческого банка
Основной функцией банков как финансовых институтов является перераспределение, т.е. аккумулирование свободных денежных средств населения, предприятий, государственного сектора, и предоставление, в первую очередь, предприятиям возможности получить эти денежные средства в виде кредитов для осуществле ...
Рекомендации по повышению ликвидности и платежеспособности банка
Проанализируем рассчитанные коэффициенты АО «Банк ЦентрКредит». Коэффициент мгновенной ликвидности на 31.12.06 г. составил 246,6%, на 31.12.07 г. значение коэффициента равно 299,8%, то есть значение увеличилось в основном за счет увеличения суммы ликвидных активов с 157,200 млн. тенге на 31.12.06 г ...
Пенсионная система РК
Решение о реформировании пенсионной сферы имело историческое значение для всей страны. Казахстан первым среди стран СНГ начал преобразование старой солидарной системы пенсионного обеспечения гражданина с планомерным переходом к накопительной пенсионной системе. Эта реформа была задумана и реализова ...
Навигация
- Главная
- Коммерческие банки
- Банковские кризисы
- Операции с ценными бумагами
- Операции банков с векселями
- Зарождение института страхования
- Роль и границы кредита
- Экономика