Состояние банковского сектора и рынка банковских услуг Республики Казахстан
При стремительном росте активов банки начинают работать в новых или менее знакомых секторах, где системы риск-менеджмента еще в достаточной степени не отработаны, к ним относятся потребительское кредитование, ипотека, кредитование субъектов малого предпринимательства и т.д., что ведет к повышению уровня рисков.
Увеличивается доля кредитов, выданных под залог недвижимости, тем самым повышается степень подверженности банков рискам, связанным с потенциальной дестабилизацией рынка недвижимости. В свою очередь, увеличение доли ипотечных займов с соотношением займа к стоимости залога, не превышающим 70%, отражает тенденцию ужесточения условий в ответ на возросший уровень риска.
Достижение относительной макроэкономической стабильности, повышение благосостояния населения способствовало росту спроса на кредиты. Кроме того, в целях наращивания своего бизнеса банки постоянно внедряют новые виды банковских услуг (экспресс-кредиты, автокредиты и др.), стремятся повысить качество обслуживания и либерализовать условия кредитования.
Уже несколько лет в Казахстане наблюдается бум потребительского кредитования. За последние 3 года займы физическим лицам на потребительские цели выросли более чем в 11 раз и составляют на сегодня более 10% от ссудного портфеля банков.
Способность качественного обслуживания заемщиками своих обязательств определяется их финансовым состоянием, зависящем от развития экономики в целом.
Просроченная задолженность по кредитам, выданным физическим лицам на потребительские цели, увеличилась с апреля текущего года почти в 2 раза, в то время как просроченная задолженность по всем займам выросла за этот же период лишь в 1,1 раза. При этом следует отметить большую долю сомнительных кредитов в кредитном портфеле на потребительские цели.
Одной из тенденций текущего года является увеличение доли займов, находящихся в пределах 70-ти процентов от стоимости залога в общем портфеле ипотечных жилищных займов, что обусловлено как реакцией банков на возросший уровень риска в данном секторе кредитования, так и введением более жестких пруденциальных нормативов. В свою очередь, растет количество банков увеличивающих долю таких займов в своем портфеле, что отражает тенденцию более консервативного восприятия риска, связанного с ипотечным кредитованием.
Более 50% займов по-прежнему номинированы в иностранной валюте. Банки могут столкнуться с негативными последствиями для качества своих активов при неблагоприятных колебаниях национальной валюты.
Большая часть кредитов в иностранной валюте направлена на удовлетворение внутреннего спроса, а остальная часть была получена нерезидентами страны, что в определенной степени улучшает степень диверсификации банковских рисков, связанного с колебаниями национальной валюты.
Дополнительные проблемы могут возникнуть в связи с несоответствием между валютой, в которой клиенты банков в основном получают свои доходы, и валютой, в которой они получают кредиты. Другими словами, большинство займов берется в иностранной валюте, в то время как доходы заемщиков преимущественно выражены в национальной валюте. Поскольку более 50% займов казахстанских банков либо номинированы в иностранных валютах, либо привязаны к доллару США, существует риск того, что девальвация тенге вызовет ухудшение качества активов в банковской системе.
Депозитная база банков второго уровня остается стабильной и не подвержена структурным изменениям. За рассматриваемый период наблюдается снижение доли вкладов резидентов в совокупных обязательствах банковской системы, вследствие наличия других источников финансирования кредитной активности банков. При этом, с учетом влияния ситуации на мировых рынках заимствований следует ожидать активизацию политики по привлечению средств на внутреннем рынке, в том числе путем наращивания депозитной базы.
В последние годы банковский сектор Республики Казахстан развивался в условиях экономического роста, что является фактором роста вкладов населения и предприятий реального сектора.
Несмотря на незначительное снижение депозитов населения (резидентов) в 3 квартале текущего года, в целом динамика вкладов с начала года является положительной, а доля вкладов физических лиц в структуре депозитной базы имеет тенденцию увеличения (с 33,1% до 37,8%). В свою очередь, «ажиотаж» на вторичном валютном рынке в августе текущего года явился фактором давления в сторону снижения удельного веса вкладов в национальной валюте. Тем не менее, в исторической ретроспективе данный показатель имеет тенденцию существенного роста, что обусловлено долгосрочным трендом укрепления национальной валюте (рис. 6).
Еще о комерческих банках:
Социально-экономическая сущность страхования, её принципы и роль в рыночной
экономике
Переход к рыночной экономике обеспечивает существенное возрастание роли страхования в общественном воспроизводстве, значительно расширяет сферу страховых услуг и развитие альтернатив государственному страхованию. При командно-административной системе управления народным хозяйством в России, преобла ...
Классификация российского страхования
В соответствии с законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» всю совокупность страховых отношений можно разделить на 3 отрасли . В основе деления страхования на отрасли лежат отличия в объектах страхования. В личном страховании объектом страхования являются имущественные инте ...
Технология предоставления ипотечного жилищного кредитования
Реализация программы ипотечного кредитования в КБ «S» началась с 2006 г. суммы кредитов и их количество за 2007 г. выданных физическим лицам в КБ «S», представлен в табл. 7. Таблица 7 – Суммы выданных кредитов в КБ «S» за 2007 г., руб. Месяц Наименование кредита Потребительские кредиты Ипотечные кр ...
Навигация
- Главная
- Коммерческие банки
- Банковские кризисы
- Операции с ценными бумагами
- Операции банков с векселями
- Зарождение института страхования
- Роль и границы кредита
- Экономика