Состояние банковского сектора и рынка банковских услуг Республики Казахстан
Рисунок 3. Иностранное участие в банковской системе Республики Казахстан [23]
В 1-м полугодии 2007 года наблюдалась возрастающая тенденция кредитования банками юридических и физических лиц. В отношении юридических лиц заметный рост наблюдался со стороны малого и среднего бизнеса, обусловленный растущими потребностями в финансировании оборотных и приобретении основных средств, а также изменениями сроков кредитования и размерами процентных ставок банков.
В 1-м полугодии 2007 года в условиях растущей готовности банками кредитовать физические лица наблюдался рост спроса на продукты ипотечного и потребительского кредитования в силу повышения благосостояния и уверенного восприятия долгового бремени заемщиками, что способствовало существенному росту задолженности населения перед банками[23].
В целом, прогнозы говорили, что при сохранении положительной обстановки на внешних рынках в части доступности ресурсов фондирования можно было ожидать увеличения кредитной активности банков во 2-м полугодии 2007 года и дальнейшего роста ссудного портфеля прежними темпами. Однако, в свете произошедшего мирового кризиса ликвидности наблюдалось замедление темпов роста банков и пересмотр планов их дальнейшего развития, чему также способствовали влияние регуляторных мер и переоценка рисков, связанных с недвижимостью, строительной отраслью и ипотекой, что в итоге привело к изменению условий кредитований в сторону ужесточения.
Качество ссудного портфеля банков с начала года претерпело некоторые изменения. В первую очередь, снижению качества ссудного портфеля банков второго уровня способствовало ужесточение регуляторных мер в отношении классификации активов и порядка ведения банками второго уровня документации по кредитованию со второго квартала 2007 года. Кроме того, в связи с глобальным кризисом ликвидности и возникновением у банков проблем с рефинансированием долгов они были вынуждены переоценить свои риски. В связи с этим в первую очередь были пересмотрены условия кредитования, что не могло не отразиться на заемщиках, соответственно, и на качестве обслуживания ими своих долгов (рис. 4).
Рисунок 4. Качество ссудного портфеля[23]
Уровень «нефункционирующих» кредитов находится ниже допустимых значений. Однако, с начала года увеличилась доля сомнительных кредитов при снижении доли стандартных.
Вопросы ухудшения качества активов лежали в основе развития большинства банковских кризисов последних лет. В целях международного сравнения оценки качества ссудного портфеля чаще всего применяют показатель доли «нефункционирующих» кредитов. Угрозой финансовой стабильности в мировой практике считается ситуация, при которой объем нефункционирующих кредитов достигает 10% от ссудного портфеля.
Удельный вес таких кредитов в ссудном портфеле банковской системы ниже критического уровня в 10%. Однако, начиная с апреля текущего года в значительной мере увеличилась доля сомнительных кредитов при снижении удельного веса стандартных кредитов, что обусловлено, в большей степени, введением новых требований со стороны надзорного органа, направленных на более адекватные оценку кредитного риска и соответственно формирование провизий. В свою очередь, удельный вес просроченной задолженности клиентов по займам в ссудном портфеле банков с начала года снизился с 1,3% до 1,0%.
Рисунок 5. Динамика качества ссудного портфеля отечественных банков[23]
При этом следует отметить рост совокупного уровня возможных кредитных потерь в целом по банковской системе вследствие снижения степени покрытия кредитного портфеля стоимостью залогового обеспечения и объемом сформированных провизий.
Однако, снижение степени покрытия может быть обусловлено более консервативной оценкой залогового обеспечения (вследствие изменения тенденции на рынке недвижимости), а также увеличением объемов беззалоговых кредитов (потребительское кредитование)
Займы сконцентрированы в нескольких секторах, что делает их уязвимыми в условиях определенных потрясений сектора, в частности, в секторах строительства, торговли и промышленности. Банки более всего уязвимы в части кредитов, выданных сектору строительства, что связано с непредсказуемостью развития данного сектора и высокой подверженностью ценовым корректировкам рынков.
Еще о комерческих банках:
Пути оптимизации структуры активов и пассивов баланса банка
Для выполнения целей и исполнения основных приоритетов ВТБ 24 (ЗАО) применяется ряд процедур и финансовых операций, которые необходимо постоянно совершенствовать в соответствии с состоянием экономической среды, уровнем развития технологий, потребностями клиентов Банка, соблюдением курса модернизаци ...
Дальнейшее развитие банковской системы в России
Перед отечественными банками стоит задача наращивания их капитализации. Для достижения уровня капитализации хотя бы банков стран Центральной и Восточной Европы потребуется порядка 10 млрд. долл. (данное обстоятельство и стало причиной смягчения политики ЦБ по привлечению в банки иностранного капита ...
История перестрахования
История перестрахования начинается значительно позже, так как перестрахование является «вторичным» страхованием в том смысле, что представляет собой страхование самих страховщиков. Первый известный договор с юридическими особенностями договора перестрахования был заключен в 1370 году в Генуе между ...
Навигация
- Главная
- Коммерческие банки
- Банковские кризисы
- Операции с ценными бумагами
- Операции банков с векселями
- Зарождение института страхования
- Роль и границы кредита
- Экономика