Интернет как канал доставки банковских услуг
В современном мире, когда с огромной скоростью развиваются Интернет-технологии, банковский сектор начинает постепенно их осваивать. Уже вошли в обиход пластиковые карточки, электронные деньги и прочие услуги. Интернет является новым каналом связи и доставки банковских услуг. Каналы связи используются банками для информационного обмена с другими банками, собственными филиалам и для проведения расчетов. Каналы дистрибуции обеспечивают возможность физического контакта с клиентами и используются для того, чтобы информировать клиентов, консультировать их и продавать им продукты и услуги. Через каналы доставки осуществляется поставка информации, выполнение финансовых трансакций, обратная связь с клиентами (поддержка отношений с клиентами).
В настоящее время отечественные банки используют различные каналы для проведения операций и доставки услуг. Их можно классифицировать следующим образом:
1. Традиционные каналы - филиалы (отделения) банков и персонал банка.
2. Медиа-каналы:
- Терминалы самообслуживания: банкоматы, торговые терминалы, мультимедийные терминалы.
- Телекоммуникации: телефон, телекс, факс и т.п.
- Электронные каналы: частные компьютерные сети, Интернет.
Сегодня медиа-каналы - важный способ предоставления информации и осуществления банковских трансакций. Следует отметить, что Интернет относится к категории электронных каналов дистрибуции и является одним из технических каналов доставки банковских услуг.
Следует отметить, что в настоящее время Интернет используется в основном как транспортное средство для информационного обмена с клиентами. Доля трансакционной компоненты ничтожно мала. Банки фактически не осуществляют финансовых трансакций с клиентами через Интернет.
Таблица 12 - Распределение банковских финансовых трансакций с клиентами по каналам[25]
|
Канал |
2000 |
2007 |
|
Филиалы и отделения |
33% |
21% |
|
Банкоматы (ATM) |
27% |
29% |
|
Торговые терминалы (POS) |
36% |
41% |
|
Частные сети на основе ПК |
2% |
5% |
|
Центры обслуживания по телефону |
2% |
4% |
Это объясняется наличием старых "проверенных" и достаточно надежных каналов и небольшой долей клиентов, использующих Интернет для получения услуг банка. По данным экспертов в 2007 г. общее число потребителей банковских Интернет-услуг в США составило всего 7 млн. человек, а количество клиентов, постоянно пользующихся услугами банков, предоставляемыми через Интернет, и осуществляющих трансакции в режиме "онлайн" (в США же) не превышает 6 млн. человек. Тем не менее, поскольку Интернет является в настоящее время самым дешевым каналом доставки, большинство экспертов согласно с тем, что его использование будет расширяться, и все большая доля сделок будет осуществляться через Интернет, а не через другие каналы доставки.
Действительно, в мире наблюдается тенденция к росту числа банков, предоставляющих услуги через Интернет (их уже более 3000), и к увеличению доли клиентов, пользующихся услугами интернет-банкинга. Так в Европе доля клиентов, пользующихся Интернет-услугами банков, в среднем превышает 10%, и 4% всех банковских операций проводятся через Интернет (в США - 3%).
Средние затраты банка на проведение операции через Интернет существенно ниже, чем при использовании других коммуникационных каналов.
Кроме того, осуществление операций по любому каналу обычно сопровождается бумажным документооборотом, что является источником накладных расходов контрагентов и участников расчетов. Интерактивные возможности Интернет позволяют заменить бумажный документооборот электронным. При использовании электронных платежных документов и их передаче по Интернет сокращаются расходы на обслуживание документооборота всех участников расчетов. Таким образом, использование Интернет должно быть выгодно всем (особенно клиентам банков).
Таблица 13 - Затраты участников расчета на обслуживание одного платежного документа (в долларах США) [26]
|
Затраты участников расчетов |
Бумажные документы |
Интернет документы |
|
Предприятие, выписывающее счет к оплате |
1,65-2,70 |
0,60-1,00 |
|
Затраты плательщика (клиента банка) |
0,42 |
0 |
|
Затраты банка |
0,15-0,20 |
0,05-0,10 |
Еще о комерческих банках:
Регулирование валютного рынка
Основополагающими понятиями валютного рынка являются валютное регулирование и валютный контроль. Рассмотрев основные принципы регулирования валютных операций и функции, выполняемые органами и агентами валютного контроля можно получить полное представление об операциях совершаемых в целом, как на вн ...
Понятие коммерческого банка, его устройство и функции
Термин "коммерческий банк" означает "деловой" характер банка, т.е. коммерческий банк - это банк, обслуживающий все виды хозяйственной деятельности на коммерческих принципах. Коммерческие банки относятся к особой категории деловых предприятий, называемых финансовыми посредниками. ...
Роль банков
на рынке ипотечного кредитования в Самарской области
Основной схемой, по которой Фонд осуществляет кредитование покупки гражданами вторичного жилья, как уже отмечалось выше, - является "классическая модель", подразумевающая выдачу ипотечных кредитов через банк-агент, с дальнейшим выкупом СОФЖИ закладных, составленных заемщиками под залог пр ...
Навигация
- Главная
- Коммерческие банки
- Банковские кризисы
- Операции с ценными бумагами
- Операции банков с векселями
- Зарождение института страхования
- Роль и границы кредита
- Экономика