Внедрение инноваций в сфере банковских услуг
Использование сетевых денег сегодня предполагает клиринг и участие банков, поскольку они построены на принципе предоплаты. Однако и в этой группе цифровых наличных развиваются потенциально опасные для банков денежные субституты - это так называемые "подарочные деньги".
Сейчас "подарочные деньги" используются в основном для приобретения товаров в Интернет-магазинах. Клиенты получают такие деньги не на основе средств, внесенных на банковский депозит, а в качестве приза за покупку товаров и услуг у определенных входящих в ту или иную систему Интернет-продавцов.
Использование электронных денег принципиально отличается от использования пластиковых карт. Предоплаченные инструменты позволяют исключить из процесса обработки финансовых трансакций многие промежуточные звенья (например, процессинговые компании), что резко может снизить издержки проведения расчетов.
Хотя электронные деньги и считаются одной из самых перспективных инноваций, они пока не получили массового распространения (около 90% всех розничных платежей через Интернет осуществляется с помощью кредитных карт). Это можно объяснить разными причинами.
Электронные деньги на базе карт являются сегодня одним из самых надежных инструментов платежа, с одной стороны, но и одним из самых дорогих, поскольку являются аппаратно-реализованными техническими устройствами. Для работы с ними опять же нужны специальные технические устройства. То есть их широкое распространение требует изменения существующих устройств или создания новых устройств, которые бы занимались "считыванием" данных со смарт-карт (так называемых "кард-ридеров") и т.п. Иными словами, для использования таких инструментов требуется изменение существующей аппаратной инфраструктуры платежных систем.
Сетевые деньги являются в основном исключительно программными решениями, работающими на существующей аппаратной и сетевой инфраструктуре (это несомненный плюс электронных денег на базе сетей). Обычно считается, что использование сетевых денег (и Интернет для расчетов в целом) небезопасно. Интернет является открытой сетью, поэтому в Интернет много проще перехватывать и контролировать сообщения, чем в специальных расчетных сетях (например, в сети банкоматов). На самом деле небезопасность электронных Интернет-платежей сильно преувеличена. Платежная система должна быть доступна любому физическому лицу и предприятию. На практике это означает, что данные можно передавать только через телефонные линии или телевизионные кабели. Телефонные линии или телевизионные кабели сами по себе защищены не больше, чем Интернет: любой человек, немного знающий электронику, может подключиться к линии между потребителем (клиентом) и поставщиком услуг (банком). Следовательно, безопасность информации надо обеспечивать, защищая непосредственно сообщение, а не канал связи. Единственный способ это сделать - шифрование.
В Интернет нет недостатка средств шифрования. Более того, именно благодаря Интернет криптографические средства получили массовое распространение. Существующие в настоящее время методы криптозащиты могут обеспечить фактически 100% уровень безопасности.
Скорее всего, причины незначительного распространения электронных денег лежат не в области технологии, а в сфере политики. Такие крупные операторы как VISA и MasterCard лоббируют создание "пластиковых" решений (использование смарт-карт), а использование сетевых денег не очень привлекает банки и процессинговые компании.
Другим примером воздействия Интернет на сферу расчетов и проведения трансакций является изменение электронных межбанковских расчетов.
Традиционным способом проведения расчетов по крупным межбанковским платежам является неттинг - в течение операционного дня банки накапливают платежные обязательства, затем отсылают их одним "пакетом" в конце дня в расчетно-клиринговый центр, где происходит взаимозачет многосторонних обязательств и выявляются "чистые должники" и "чистые кредиторы", итоговые расчеты между которыми осуществляются путем перевода средств между резервными и расчетными счетами в Центральном банке. Такой механизм обладал ранее значительными преимуществами по сравнению с системой "валовых расчетов" с точки зрения трансакционных издержек, но имел более высокий уровень системного риска, поскольку накапливаемые в течение операционного дня обязательства могли существенно превысить капитал банка.
В сфере межбанковских расчетов Интернет как коммуникационная сеть фактически не используется, здесь мы имеем пример опосредованного влияния интернет-технологий. Резкое увеличение мощности компьютеров и коммуникационных систем (Интернет в том числе) сделал возможным внедрение систем валовых расчетов, работающих в режиме реального времени. Эти системы уже заменили неттинг во многих странах, и с их появлением системный риск банковского сектора снизился.
Еще о комерческих банках:
Направления кредитной политики
В соответствии с Федеральным законом “О банках и банковской деятельности”, нормативными инструкциями ЦБ и Сбербанка России, в соответствии с экономической политикой Правительства Российской Федерации, и с учетом экономического состояния Новгородской области и Великого Новгорода, базируясь на концеп ...
Понятие лизинговых операций
Коммерческие банки предоставляют различные услуги, за которые взимаются комиссионные вознаграждения, начисления и сборы, приносящие определенный доход. Объем и разнообразие банковских услуг за последние годы возросли, и это становится важным источником банковской прибыли. За прошедшие два десятилет ...
Понятие
ипотеки и история ее возникновения
Ипотека - это одна из форм залога, при которой закладываемое недвижимое имущество остается в собственности должника, а кредитор в случае невыполнения последним своего обязательства приобретает право получить удовлетворение за счет реализации данного имущества. Термин "ипотека" впервые поя ...
Навигация
- Главная
- Коммерческие банки
- Банковские кризисы
- Операции с ценными бумагами
- Операции банков с векселями
- Зарождение института страхования
- Роль и границы кредита
- Экономика