Технология предоставления ипотечного жилищного кредитования
После анализа всего пакета документов (по заемщику, продавцу и приобретаемой квартире) Агентство принимает кредитное решение, либо дает рекомендации по устранению недочетов.
На основании предоставленных заемщиком документов Агентство и производят оценку его платежеспособности и кредитоспособности – способность погашать полученный кредит и проценты, т.е. проведение банками процедуры андеррайтинга согласно агентским стандартам. Отношение месячного платежа по кредиту к ежемесячному доходу заемщика не должно превышать 35%, отношение суммы кредита к оценочной стоимости залога не должно быть больше 70%.
Максимальная сумма кредита рассчитывается при следующих условиях:
1. Ежемесячные расходы, связанные с квартирой, приобретаемой на кредитные средства могут достигать 35% ежемесячных доходов заемщика (созаемщика).
2. Ежемесячные расходы, связанные с квартирой, приобретаемой на кредитные средства и другие постоянные ежемесячные расходы в сумме могут достигать 55% ежемесячных доходов заемщика (созаемщика).
3. Размер предоставляемого кредита не должен превышать 70% минимальной из сумм оценки приобретаемого жилья и реальной цены сделки.
После принятия кредитного решения продавец и покупатель открывают счета до востребования в Банке-кредиторе.
Далее между банком и заемщиком заключается кредитный договор, определяющий обязательство Банка предоставить кредит после оформления обеспечения (залог приобретаемой на кредитные средства квартиры)
В соответствии с рекомендациями специалистов Агентства заемщик оплачивает регистрационные сборы в Учреждении юстиции за регистрацию права собственности на приобретаемую квартиру. Затем заключает договор об информационном обслуживании и производит расчет по нему. Подписывает в Учреждении юстиции договор купли-продажи с продавцом и перечисляет на его счет сумму собственных средств (30% от стоимости квартиры).
После этого вносится соответствующая запись в Единый государственный реестр прав собственности на недвижимость.
На следующем этапе оформляются права заемщика, нотариально удостоверяется договор ипотеки, подписанный заемщиком и банком, также составляется закладная.
Далее регистрируется залог приобретаемой на кредитные средства недвижимости в Учреждении юстиции.
В период регистрации ипотеки в Учреждении юстиции заемщик должен застраховать свою жизнь, квартиру и право собственности сроком на один год. В соответствии с кредитным договором он обязуется ежегодно продлять полис, причем страховые платежи начисляются на остаток выплат по кредиту, увеличенному на 10%.
Банк «S» предоставляет кредит на счет заемщика, который дает распоряжение о списании средств на счет продавца. Оплачивает услуги банка. Подписывает Акт фактического приема-передачи квартиры с продавцом.
Агентство приобретает право требования по закладной у банка, о чем уведомляет заемщика. Теперь все платежи осуществляются в пользу Агентства, как нового залогодержателя.
После получения уведомления о переуступке прав по закладной заемщик заключает дополнительное соглашение со страховой компанией, где в качестве залогодержателя указано Агентство.
Заемщик осуществляет погашение кредита ежемесячно, 20-го числа равными долями в соответствии с информационным расчетом.
Через 3 месяца после выдачи кредита у него появляется возможность досрочного погашения кредита (частичного не менее 15 000 руб. или полного), в этом случае происходит перерасчет на остаток выплат по кредиту и уменьшаются ежемесячные платежи, либо укорачивается срок кредита (по желанию заемщика).
Возможность досрочного погашения по кредитам предусматривается с определенными ограничениями.
Еще о комерческих банках:
История развития ипотечного жилищного кредитования в России
В наибольшей степени ипотека развита в США, Канаде, Великобритании, Германии, Франции, Швеции. В СССР в результате ликвидации или ограничения частной собственности на землю и недвижимое имущество исчезла база для функционирования ипотеки, был утрачен и ранее накопленный опыт. Более того, в учебника ...
Осуществление оперативной связи с распорядителями средств федерального
бюджета
Сообщение о поступивших в адрес распорядителей средств федерального бюджета реестрах на перечисление бюджетных средств доводится ответственным исполнителем отдела платежей до сведения главного бухгалтера, его заместителя или руководителя организации по телефону в течение трех часов с момента поступ ...
Способы управления валютными резервами и их
результаты
В свете важности наличия валютных резервов у страны не менее важным является вопрос управления валютным резервом государства. Дадим понятие управления валютными резервами. Как мы упоминали выше, управление резервами - это процесс, обеспечивающий наличие официальных иностранных активов государственн ...
Навигация
- Главная
- Коммерческие банки
- Банковские кризисы
- Операции с ценными бумагами
- Операции банков с векселями
- Зарождение института страхования
- Роль и границы кредита
- Экономика