Анализ бизнес-процесса взыскания кредитной задолженности в ОАО «Приорбанк»
Основной целью и задачей банка при выдаче кредита является получение прибыли, т.е. не только вернуть основной долг, но и проценты по нему. Таким образом, следует подробнее рассмотреть существующую систему возврата кредитной задолженности.
В настоящее время в ОАО «Приорбанк» кредитуется порядка 4000 клиентов. Учитывая, что взыскание кредитной задолженности предполагает в большинстве случаев ежемесячное погашение основной суммы долга и начисленных процентов, данный процесс включает 8000 операций в месяц.
Процесс погашения клиентами кредитной задолженности осуществляется по схеме, представленной на рисунке 5.
В процессе взыскания кредитной задолженности задействовано несколько подразделений банка: кредитная администрация (КА), служба клиентского сервиса (СКС), служба экспедиции (СЭ), расчетный центр/отдел валютных платежей (РЦ/ОВП), отдел учета кредитных и депозитных операций (ОУКиДО), который относится к операционному департаменту (ОД). Существующий процесс предполагает следующие операции, осуществляемые вручную:
- мониторинг погашения кредитной задолженности сотрудником СККиСКП/ДККиСКП (служба/департамент кредитного контроля и сопровождения кредитных проектов): сотрудник обращается к кредитной базе банка и просматривает список клиентов, выбирая тех, у которых наступил срок оплаты;
- контроль исполнения клиентом обязательств по уплате суммы основного долга/начисленных процентов сотрудником СККиСКП /ДККиСКП (т.е. по кредитной базе отслеживается, кто из клиентов уже предоставил ПП (платежное поручение), данная отметка выставляется в карточке клиента сотрудником СКС после получения им от клиента ПП);
- принятие ПП на бумажном носителе сотрудником СКС и передача его в службу экспедиции;
- сканирование бумажного ПП сотрудником службы экспедиции;
- контроль исполнения клиентом обязательств по уплате суммы основного долга / начисленных процентов, комиссий, пеней сотрудником ОУКиДО;
- отражение на соответствующих балансовых и внебалансовых счетах начисленных и несвоевременно уплаченных доходов сотрудником ОУКиДО;
- в случае возникновения просроченной задолженности – вынесение задолженности на просрочку, выставление платежного требования сотрудником ОУКиДО.
В результате анализа существующего бизнес-процесса погашения кредитной задолженности можно сделать следующие выводы:
- так как данный процесс в основном осуществляется вручную, то велика зависимость от человеческого фактора, что отрицательно может сказаться на всем процессе: велик риск ошибок из-за невнимательности сотрудников при поиске должников и проверке исполнения ими условий договора, при проведении операций сотрудниками расчетного центра;
- процесс мониторинга кредитной задолженности клиентов является довольно трудоемким;
- предоставление клиентами ПП вызывает необходимость дополнительной работы с бумагами, что увеличивает общую длительность процесса, требует дополнительной рабочей силы;
- постоянные обращения к клиенту (уведомление о наступлении срока оплаты, выставление ПТ (платежного требования), согласование курса погашения и т.д.) создают неудобства в работе банка и могут испортить отношение с клиентом.
Таким образом, в существующем процессе взимания кредитной задолженности есть ряд недочетов, исправление которых приведет к более эффективной работе кредитной службы, уменьшению ошибок и рисков в работе всей системы банка.
В заключение 2 главы хотелось бы сделать следующие выводы:
а) Согласно основным показателям работы банка его деятельность является эффективной, наблюдается постоянное увеличение прибыли. ОАО «Приорбанк» является динамично развивающимся банком, активно укрепляет свои позиции на рынке Беларуси.
б) Был отмечен постоянный рост кредитного портфеля банка, поэтому надо уделить особое внимание системе кредитования и процессу взыскания кредитной задолженности, особенно в условиях экономического кризиса.
в) В банке действует четкая система разделения кредитов по группам возвратного риска. На 01.01.09 г. наблюдается рост задолженности в абсолютном размере по всем группам риска, однако, благодаря хорошему управлению кредитной задолженностью, в относительном выражении кредиты 1 группы риска остаются преобладающими.
г) В ходе анализа системы управления кредитной задолженностью, были отмечены некоторые недочеты в системе управления кредитной задолженностью, т.е. данная система не совсем соответствует требованиям нынешнего кризисного экономического положения. Для их устранения следует совершенствовать процесс мониторинга должников, процесс работы с документами, также проведение необходимых расчетов и операций со счетами.
Еще о комерческих банках:
Парижская валютная система (1816 - 1914 гг.)
В основу ее был положен золотомонетный стандарт, т.е. собственная (т.е. классическая) форма золотого стандарта, связанная с использованием золота и золотых монет в качестве денежного товара. Действовал с 1816 г. (впервые был официально введен в Великобритании) по 1914 г. Был положен в основу Парижс ...
Развитие валютных бирж в России
В СССР – развитие валютного рынка и валютного законодательства началось в конце 1980х годов, когда было покончено с государственной монополией внешней торговли. В переходный период (с января 1990 года по июль 1992 года) наблюдалась множественность обменных курсов рубля:[11] 1. Официальный курс – ис ...
Система QUIK
Брокерский дом "ОТКРЫТИЕ" предлагает клиентам оперативный доступ ко всем площадкам рынка ценных бумаг и деривативам через профессиональную систему автоматизированного сбора заявок клиента Информационно-торговую Систему QUIK (разработана Сибирской межбанковской валютной биржей), а именно е ...
Навигация
- Главная
- Коммерческие банки
- Банковские кризисы
- Операции с ценными бумагами
- Операции банков с векселями
- Зарождение института страхования
- Роль и границы кредита
- Экономика