Роль банков на рынке ипотечного кредитования в Самарской области
Услуги распространяются как через отделения банков, так и через риэлторские компании. Важную роль помимо числа точек продаж в успехе программ также играет стоимость, величина и срок кредита.
По мнению ряда банкиров банковская система вышла на новый уровень зрелости. И сегодня финансовый результат деятельности банков на рынке ипотечного кредитования определяется не размером маржи, а объемом операций. Это и есть суть ипотечного кредитования, поскольку без массовости оно и не рентабельно для кредитных организаций, и не способно решить социальную задачу ипотеки.
Однако, ориентация на объем операций вызывает соответственно большие, "объемные" начальные затраты, расходы на формирование кадрового состава, налаживание системы продаж, программное обеспечение, проверку заемщиков, оценку предметов залога.
Что касается условий кредитования, то одни банки проводят более рискованную политику, предъявляя мягкие требования к заемщику и устанавливая высокие процентные ставки, другие предпочитают быть более консервативными в плане отбора клиентов и способны предоставлять услуги по более низким процентным ставкам.
За прошедший год существенного снижения процентных ставок не произошло. Одна из основных причин - недостаток дешевых и долгосрочных денежных ресурсов.
Существующие условия ипотеки диктует рынок. Из-за несовершенного законодательства риски по ипотечным кредитам по-прежнему остаются высокими, и банки вынуждены их компенсировать за счет стоимости кредита.
Достаточно упомянуть о неопределенности, связанной с процессом обращения взыскания на предмет залога, выселения заемщика (статьи 446, 292 ГПК).
Наиболее рисковым является кредитование на первичном рынке жилья, и процентная ставка на новостройки составляет в Самаре 16-21%.
Первоначальный взнос при этом должен быть не менее 30% от стоимости квартиры. Одним из путей снижения рисков может быть реализация государством своей функции по ограничению монополий, расширению числа застройщиков, поощрению конкуренции на рынке строительства. Пока же, например, продажная цена квадратного метра жилья в Самаре в 5-8, а иногда и в 10 раз выше себестоимости.
Правда, у некоторых банков есть программы ипотечного кредитования и на более щадящих условиях.
Например, обменные программы, когда за кредитом обращается человек, уже имеющий жилье, или программы для молодых семей, по которым предоставляются кредиты по более низким ставкам. Практически все банки выдают ипотечные кредиты на срок до 10-15 лет (кроме Инвестсбербанка и Менатеп СПб, где срок кредитования составляет всего 5 лет). Обеспечением по кредиту выступает залог приобретаемой квартиры.
Несколько слов необходимо сказать о взаимодействии банков, особенно в регионах, с Агентством по ипотечному жилищному кредитованию по созданию механизма рефинансирования ипотечных кредитов. При ограниченности ресурсов в регионах и их краткосрочном характере это взаимодействие тем не менее позволяет осуществлять на местах ипотечное кредитование[28].
Суть механизма рефинансирования заключается в следующем. Банки-партнеры Агентства выдают ипотечные кредиты по единому федеральному стандарту - срок кредитования до 27 лет, ставка 15 процентов годовых в рублях, возможность выплаты до 50% дохода семьи ежемесячно. (Такие условия сегодня самостоятельно не предоставит ни один банк). Банк обязуется поставить закладные Агентству в обмен на рефинансирование выданного кредита.
Средняя сумма кредита в регионах около 300 тыс. рублей, средняя стоимость квартиры - 450 тыс. рублей. Соотношение первоначального взноса и суммы кредита - 30 на 70 процентов вполне обеспечивает любой семье возможность взять ипотечный кредит. Семья должна иметь суммарный доход не менее 10 тысяч рублей в месяц, что вполне реально почти во всех регионах страны.
Объем кредитов, которые покупает (рефинансирует) Агентство в месяц - 200 млн. рублей. Партнеры - 34 региональных и 18 московских банков. При рефинансировании кредита Агентством и поставке ему закладных банк получает комиссию за обслуживание кредита в размере 2 процента. Средний срок удержания кредита на балансе банка составляет в регионах около 2 месяцев, в течение которых банк полностью получает процентную плату за кредит и не задумывается об отсутствии длинных ресурсов.
В ближайшее время банки будут привлекать клиентов, прежде всего, за счет сервиса, а не снижения ставок. Большинство из них ориентированы на упрощение процедуры получения ипотечного кредита. На основании изучения спроса банки будут предлагать новые программы приобретения жилья в кредит.
Еще о комерческих банках:
Взаимоотношения субъектов валютного рынка
Валютная система - это совокупность двух понятий - валютного механизма и валютных отношений. Под валютным механизмом понимаются правовые нормы и институты, представляющие их на национальном и международном уровнях. Валютные отношения - это повседневные связи, в которые вступают частные лица, фирмы, ...
Сущность кредита, его роль в развитии экономики
Слово "кредит" происходит от латинского "creditum" - ссуда, долг. Банк по определению является кредитной организацией, а ссуды относятся к числу самых важных видов банковских активов и приносят банкам основную часть их доходов. Кредит возник из потребностей развития товарно-дене ...
Вид биржевого товара
В мировой практике в зависимости от вида биржевого товара принято выделять товарные и товарно-сырьевые, фондовые, валютные биржи и биржи труда. Товарные или товарно-сырьевые биржи Согласно Закону РФ "О товарных биржах и биржевой торговле" "под товарной биржей понимается организация с ...
Навигация
- Главная
- Коммерческие банки
- Банковские кризисы
- Операции с ценными бумагами
- Операции банков с векселями
- Зарождение института страхования
- Роль и границы кредита
- Экономика