Совершенствование маркетинговой политики банка, поиск резервов для привлекательности условий кредитования
1) изменение банком структуры привлеченных средств в сторону увеличения среди них доли долгосрочных (инструментом может служить повышенная процентная ставка по срочным депозитам);
2) корректировка существующих нормативов, относящихся к лимитам и срокам для банка-кредитора при предоставлении ипотечного кредита.
В нынешних условиях, когда государством принимаются меры но стабилизации экономики и реформированию кредитно-финансовой сферы развитие ипотечного кредитования должно стать одним из приоритетных направлений государственной политики. К настоящему времени уже почти в 30 субъектах Федерации не только осознана необходимость применения ипотеки, но и начата реализация собственных региональных ипотечных программ. Изучая и посильно внедряя их опыт, многие регионы могут достигнуть позитивного экономического и социального эффекта, так как реализация ипотечных программ приводит к многократному увеличению спроса на товары и услуги других отраслей хозяйства, то есть в оборот вовлекаются незадействованные сбережения населения.
Одним из серьезных препятствий, ограничивающих возможности населения пользоваться банковскими ипотечными кредитами, являются высокие процентные ставки по кредитам. Практика показывает, что приемлемыми для населения являются ставки, в том числе и по ипотечному кредиту, в размере разницы 3-5% между ставками по депозитам (вкладам) и кредитам. Однако привлекаемые на банковском рынке ресурсы обычно дороже.
С другой стороны, учитывая государственную значимость проблемы, Банк России должен создать условия, при которых ставки по ипотечным кредитам могли бы существенно снизиться. К числу таких условий относятся:
пересмотр критериев оценки обеспеченности ипотечных кредитов;
изменение их классификации по группам риска;
снижение размеров отчислений в фонд обязательных резервов с учетом предоставленных ипотечных кредитов.
Следует учредить по линии Министерства РФ по антимонопольной политике и поддержке предпринимательства (МАП) специальный федеральный регистр отечественных коммерческих банков и дочерних структур иностранных банковских институтов, акционирующих на территории России и предоставляющих населению потребительские кредиты, а также российских и зарубежных фирм и компаний, продающих товары и/или оказывающих россиянам услуги в кредит.
Необходима разработка Банком России Методических рекомендаций об организации работы коммерческих банков по кредитованию личных потребностей физических лиц. Большинство банков практически не имеют серьезного опыта в части организации кредитных отношений с населением, которые по своей природе очень специфичны.
Необходимо модифицировать залоговую политику, проводимую банками в процессе кредитования потребителей, в направлении большей диверсификации форм и видов запрашиваемого от заемщиков кредитного обеспечения. Обычно банки при предоставлении потребительского кредита частным лицам требуют от них залог на недвижимое и движимое имущество (жилые дома, автомобили и т, п.), предоставления соответствующих гарантий работодателей, выдачи поручительств других состоятельных физических лиц. Однако фондовый рынок в России развит слабо, капитализация его невелика, и он до сих пор так и не оправился полностью от финансового кризиса, разразившегося в августе 1998 г. Причем емкость отечественного рынка государственных ценных бумаг тоже очень мала. Отечественные корпоративные и муниципальные ценные бумаги в большинстве своем малопривлекательные и недостаточно надежны. К тому же эти ценные бумаги обладают, как правило, низкой ликвидностью и приносят своим владельцам весьма скромные доходы. В силу этих и некоторых других причин большинство населения вообще не имеет никаких российских ценных бумаг.
В создавшихся условиях отечественным банкам следует применять и такие формы обеспечения выдаваемых потребительских кредитов, как требование о получении заемщиками всей причитающейся зарплаты и других регулярных денежных доходов исключительно через банки посредством:
перечисления соответствующих денежных сумм на текущие или на специальные текущие (карточные) счета;
переуступки заемщиками в пользу банков определенной части депонируемой зарплаты и иных регулярных денежных доходов;
Еще о комерческих банках:
Интернет-банкинг за рубежом
Первые проекты, связанные с управлением банковскими счетами через персональные компьютеры, западными банками были реализованы еще в 80‑х. Вкладчикам предоставили возможность проверять свои счета, связываясь с компьютером банка по телефону (услуга получила название Home banking). Распространен ...
Основные задачи Центрального банка
В банковской системе Центральный банк страны играет ключевую роль. От его деятельности зависит устойчивость развития национальной экономики и ее банковского сектора. Регулируя денежный оборот в наличной и безналичной формах, центральный банк создает экономические предпосылки для движения товаров и ...
Современное состояние рынка ипотечного жилищного кредитования в России:
проблемы и перспективы развития
В последние годы в России существует значительный потенциал для развития рынка жилья через ипотечное жилищное кредитование. Покупательная способность населения достигла уровня, который существовал до кризиса 1998 года. В результате повышения платежеспособного спроса возникают реальные рыночные стим ...
Навигация
- Главная
- Коммерческие банки
- Банковские кризисы
- Операции с ценными бумагами
- Операции банков с векселями
- Зарождение института страхования
- Роль и границы кредита
- Экономика