Совершенствование маркетинговой политики банка, поиск резервов для привлекательности условий кредитования
При разработке нового депозита или кредита банк должен ориентироваться на потребности клиентов. Обычно возникновение новой услуги следует за появлением совершенно новой потребности или существенным изменением старой. Выявить новую потребность можно в результате маркетинговых исследований, о которых я уже говорил в предыдущем разделе курсовой работы. Депозит характеризуется несколькими характеристиками: размером минимального взноса, величиной и постоянством процента, минимальным сроком хранения, условиями дополнительных взносов и снятия денег со счета. Изменяя эти характеристики, можно получить совершенно новый вид услуги. Но так как такая банковская услуга как депозит является продолжительной во времени (имеется ввиду то, что деньги кладут на определенный срок), то банк должен планировать изменения во внешней среде, чтобы в конце концов получить прибыль. В качестве примера такого планирования я могу привести ситуацию с процентами по срочным вкладам, сложившуюся в Сбербанке. В то время Центробанк проводил политику снижения доходности по государственных краткосрочным облигациям, и сложилась долгосрочная (относительно к российской действительности) тенденция к снижению доходов банков. Поэтому Сбербанк России предлагал следующие условия по вкладу "Сберегательный" (с 25 августа):
1 месяц - 1,5% в месяц, 2 месяц - 1,4% в месяц, 3 месяц - 1,3% в месяцВ нормальных условиях должна наблюдаться обратная тенденция: чем больший срок хранения денег, тем больше должен быть процент за их использование. Тем самым банк должен стимулировать привлечение денег для долгосрочных инвестиционных проектов. Но в сложившихся в то время условиях для Сбербанка стратегически верным был именно такой подход к депозитной политике, так как он предполагал дальнейшее снижение доходности на рынке ГКО/ОФЗ, где банк держит значительную часть своих средств. Поэтому Сбербанк не мог предлагать больший процент по трехмесячным депозитам, чем по одномесячным. В результате большинство вкладчиков, увидев больший абсолютный доход по вкладам сроком на один месяц, заключили именно этот договор. Тогда как уже в сентябре того же года Сбербанк ввел новые ставки по этому вкладу.1 месяц - 0,7% в месяц, 2 месяц - 0,8 % в месяц, 3 месяц - 0,9% в месяц.
Так что правы были те вкладчики, которые заключили договоры на три месяца. Этот пример показывает, как важно для банка оценивать внешнюю среду при разработке новой услуги.
В целях совершенствования потребительского кредитования необходимо разработать общегосударственную систему льготного долгосрочного кредитования россиян, слабо защищенных в социальном плане, на строительство кооперативных и индивидуальных жилых домов и квартир. В рамках этой системы льготного кредитования российское государство могло бы взять на себя обязательства о предоставлении малообеспеченным социальным слоям населения кредитов на более длительные сроки, под пониженные процентные ставки и/или об их частичном субсидировании. Ипотечное кредитование является одним из перспективных направлений развития потребительского кредита. Оно стало во всем мире классической сферой приложения [47].
Одним из перспективных направлений является ипотечное кредитование, ставшее уже во всем мире классической сферой приложения банковского капитала. В развитых странах на этот вид кредитования приходится до 1/3 совокупных активов кредитных организаций. В нашей же стране аналогичный показатель составляет лишь доли процента.
В настоящее время в сфере кредитования жилищного строительства имеется множество препятствий, существенно тормозящих его развитие. Существующая сегодня правовая база недостаточно полна, имеет внутренние противоречия. Прежде всего, к ним относятся:
правовые вопросы, связанные с процедурой выселения неплательщика из заложенного жилья в случае обращения на него взыскания;
налоговые вопросы, касающиеся льгот по налогу на доход при сделках с жильем, отмена налога на добавленную стоимость в ипотечных сделках;
вопрос согласования с органами опеки и попечительства договоров ипотеки дли заемщиков с несовершеннолетними детьми.
Решение этик вопросов является необходимым, но далеко не достаточным условием для активизации и расширения участия банков в ипотечном кредитовании. Одна из главных проблем - отсутствие у банков долгосрочных финансовых ресурсов для ипотечного кредитования, так как структура привлекаемых банками средств в настоящее время носит ярко выраженный краткосрочный характер, в силу чего собственные возможности банков в предоставлении ипотечных кредитов сильно ограничены. Для решения данной проблемы могут быть использованы следующие пути:
Еще о комерческих банках:
Влияние мирового финансового кризиса на банковскую систему России
Глобальный финансово-экономический кризис самым серьезным образом затронул и Россию, которая с каждым годом все больше втягивается в общемировую глобальную финансово-экономическую систему. Глобальный кризис оказался крайне острым и болезненным для банковской системы, инвестиционных компаний. Главны ...
Система построения лизинговых отношений и расчетов
Схема лизинговой операции достаточно проста. Потребитель обращается в лизинговую компанию с заказом на получение необходимого оборудования. Получив поручение предприятия, лизинговая компания покупает соответствующие машины и оборудование и предоставляет их своему клиенту. Покупка средств производст ...
Организация кредитного процесса. Процедура выдачи и
погашения кредита
Для получения кредита Заемщик предоставляет в банк следующие документы: Заявление - анкета [приложение 7]. Заявление-анкета заполняется в печатном или рукописном виде любым лицом. Заявление-анкета должна быть подписана Заемщиком (Созаемщиком, Поручителем, Залогодателем). Исправление, допущенные по ...
Навигация
- Главная
- Коммерческие банки
- Банковские кризисы
- Операции с ценными бумагами
- Операции банков с векселями
- Зарождение института страхования
- Роль и границы кредита
- Экономика