Совершенствование маркетинговой политики банка, поиск резервов для привлекательности условий кредитования
залога заемщиками денежных средств, находящихся на их счетах целевых, срочных и сберегательных вкладов в банках. (Пока залог денежных средств на депозитных счетах используется отечественными банками в качестве ссудного обеспечения лишь при кредитовании корпоративной клиентуры.) Аналогичная практика обеспечения банковских потребительских кредитов существует в Великобритании, Германии, Франции и других цивилизованных странах. Перспективным направлением может являться беззалоговое кредитование частных лиц. Кроме того, необходимо учитывать, что привлекательность для населения представляет упрощение в документальном оформлении кредитов, а также сжатые сроки их предоставления и отсутствие какого-либо залога.
Для этой цели необходимо разработать более гибкий подход к определению платежеспособности потенциального заемщика. Несомненно, что он должен вызывать доверие у сотрудников банка. Наличие пластиковой карты, водительских прав, мобильного телефона, загранпаспорт может свидетельствовать в пользу заемщика. Применение такой практики кредитования, как это имеет место в зарубежном мире, будет способствовать повышению доверительности банка в отношениях со своими заемщиками и, соответственно, повышению их ответственности перед банком.
С другой стороны, в целях защиты собственных экономических интересов и интересов вкладчиков, банкам необходимо совершенствовать практику кредитной работы и создавать условия для повышения надежности защиты выдаваемых кредитов.
При этом должно быть предпринято создание единого банка данных, содержащего сведения о кредитной истории заемщиков.
В то же время заемщик, будучи заинтересованным в дальнейшей возможности получения кредитов, будет ответственнее относиться к своим обязательствам. Таким образом, сохранение собственной положительной кредитной истории будет являться стимулом к недопущению просрочек и неплатежей по кредиту.
Важнейшим условием обеспечения возврата кредита является оценка кредитоспособности заемщика. В данной области направлением совершенствования является применение па практике новых методик определения кредитоспособности частного лица, учитывающих кроме размера, источников дохода и кредитной истории потенциального заемщика, также такие критерии, как пол, возраст заемщика, срок проживания в данной местности.
В целях дальнейшего развития потребительского кредитования считаем возможным расширить для физических лиц - граждан РФ перечень имущественных налоговых вычетов при определении налогооблагаемой базы, предусмотренных второй (специальной) частью действующего Налогового кодекса РФ (в редакции Федерального закона РФ от 29 декабря 2000 г. № 166-ФЗ). В соответствии со ст.220 Налогового кодекса для физических лиц установлена льгота по налогу с доходов в виде имущественного налогового вычета в сумме, направленной на погашение процентов по ипотечным кредитам, полученным налогоплательщиками в банках РФ и фактически израсходованных ими на новое строительство или приобретение на территории РФ жилого дома либо квартиры. В связи с низким уровнем жизни и денежных доходов большинства жителей нашей страны следовало бы распространить практику применения данного имущественного налогового вычета и па проценты по кредитам, выдаваемым банками на приобретение товаров длительного пользования отечественного производства. Одним из направлений повышения надежности зашиты выдаваемых кредитов может являться более тесное сотрудничество Банка со страховыми компаниями. Страхование кредитного риска как форма обеспечения возвратности кредитов является взаимовыгодной сделкой для всех участников. Так, в частности, заемщик (страхователь) гарантируется от потери репутации из-за несвоевременного погашения кредита. Банк получает высокие гарантии возвратности кредита (хотя и не является прямым участником страховой сделки), а страховая организация получает вознаграждение за свои услуги в виде страхового тарифа [45].
Ввиду высокого риска для государственных страховых организаций (особенно в данный период развития экономики) его практикуют в основном негосударственные коммерческие страховые общества и компании. Вступая с ними в контакты, Банк должен проводить тщательный анализ их учредительских документов и финансового состояния.
Еще о комерческих банках:
Фиксированная и плавающая ставка
Процентные ставки могут быть фиксированными и плавающими. Фиксированная процентная ставка устанавливаются на весь период кредитования и не подлежит пересмотру. Это выгодно и кредитору и заемщику поскольку обе стороны имеют возможность точно рассчитать свои доходы и расходы, связанные с использовани ...
Зарождение института страхования
Первоначальные формы страхования возникли в глубокой древности. Еще в рабовладельческом обществе были добровольные соглашения, в которых можно различить черты современного договора страхования. Самые древние правила страхования, дошедшие до нас, изложены в одной из книг Талмуда (Талму́д (ивр. ...
Курс и паритет покупательной способности
Общепризнанно, что естественной основой формирования курса валюты является соотношение (паритет) ее покупательной способности внутри страны с покупательной способностью валют, с которыми она сравнивается. В нашем случае курс рубля к доллару должен, очевидно, находиться в известном соответствии с п ...
Навигация
- Главная
- Коммерческие банки
- Банковские кризисы
- Операции с ценными бумагами
- Операции банков с векселями
- Зарождение института страхования
- Роль и границы кредита
- Экономика